연금저축보험 수수료 구조 및 중도해지 유의사항 세금

연금저축보험 수수료 및 중도해지 유의사항 세금

연금저축 상품이란 불입시 세액공제 혜택이 있는 상품이며 금리연동형으로 공시이율에 따라 해지환급금 및 연금액이 변동되고 배당상품의 경우 운용수익에 따라 계약자배당금이 발생하면 연금액에 합산하여 지급됩니다

연금저축 수익률은 현재 수익률이 미래 수익률을 보장하는 것은 아니며 최소 10년 이상 유지하며 수익률, 수수료 등 장기적 관점에서 접근해야 합니다.

평생 투자하는 장기 상품일수록 어떤 상품을 선택하느냐에 따라 자산의 차이는 극명하게 달라질 것이며 그 차이를 알았을 때는 시간이라는 자본이 없는 시기이므로 처음부터 자신이 공부하여 신중하게 선택되어야 할 것입니다

연금저축상품 수수료 및 비용구조 — 금융상품 수수료 및 비용구조 - 이미지출처 pixabay

연금저축보험 수수료 구조

은행,자산운용사는 적립금에 비례하여 수수료를 부과)후취)하므로 가입기간이 경과할수록 수수료가 증가하는 반면 보험사 연금저축은 계약초기 수수료가 높고 계약기간이 경과할수록 수수료가 낮아지는 구조(선취)로운용하므로 노후 재무상태를 좌우할 상품이므로 장,단점을 잘 비교하여 선택하여야 할 것입니다

연금계좌 특성상 젊을 때 가입하고 적립하여 평생 유지하는 계좌이므로 30 ~ 60년 이상 장기 상품이므로 금융기관에서 가입경쟁이치열한만큼 고객 입장에서 판매를 하지 않고 금융기관 이익이나 판매자 수당이 우선일 뿐이니 반드시 자신이 공부하여 알고 투자하여야 합니다

구분		목적	시기	비용
연금개시전	보험관계비용	계약체결비용	매월	- 7년이내 : 기본보험료의 3.83% - 7년초과 : 없음
		계약관리비용	매월	- 납입기간내 : 기본보험료의 3% + 3,000원 - 납입기간후 : 3,000원
		추가납입비용	추가납입시	기본보험료 추가납입시 추가납입 보험료의 0%
연금수령기간중 비용		관리비용	연금수령시	연금액의 0.5%

보험관계비용은 연금개시 전 보험기간 연금수령기간 중 비용은 연금개시 후 보험기간에만 차감되는 비용입니다
계약체결비용은 가입자가 받는 약관이나 증권 인쇄비용, 모집자의 모집비용 등 계약체결을 위한 필요경비
계약관리비용은 유지비(보험금 지급에 소요되는 비용 등 계약이 소멸할때까지 계약을 유지관리하기 위해 필요한 경비) + 수금비(이체관련 수수료, 수금인의 경비, 전산관리비용 등 보험료 수금관리에 필요한 경비)로 구성

연금저축의 경우 가입후 대략 7년여 기간 중 원금손실이 날 정도로 많은 비용을 부과하고 있습니다

장기 수익률은 은행 예금 이자에도 못미치는 성과를 내면서 가입자들이 노후 자금이라 당장 피부에 와닿지 않으므로 방치하는 사이 형편없이 운용하며 평생 수수료 꿀발고 있는 상품이라 생각됩니다

30~50년 일반 개인연금에 가입하여 미국 S&P 또는 나스닥지수 추종 ETF를 운용하였다면 수익률 차이는 몇십배 나 있을 것입니다.

그렇다고 이미 장기적으로 운용하고 있다면 해지하는 것은 세제 혜택 등에서 불이익을 감수하고 경우에 다라 원금 손실도 감수해야하므로 해약은 추천하지 않으며 납입금액을 조절하여 일반 ETF 연금계좌 불입을 증가하는 방안이 고려해볼만하다 봅니다

연금저축보험 중도해지 유의사항 및 예상 세금액

연금계좌의 경우 연말정산 세액공제를 받는 절세 상품이므로 중도 해지시 기존에 공제받은 세제혜택을 반납하여야합니다(세액공제받지 않은 경우 예외)

연금 개시 전 해지시 소득,세액공제 받은 금액 및 운용수익에 대해 기타소득세 16.5%(지방소득세 포함)가 원천징수됩니다
연금저축은 중도해지 등 연금외 수령하는 경우 기타소득세의 차감으로 불이익이 있을 수 있습니다
연금 개시 후 해지 또는 연금수령시 연금수령 한도 이내 금액은 연령에 따라 연금소득세 3.3~5.5%의 저율로 원천징수하며 연금수령한도 초과 금액은 기타소득세 16.5%(지방소득세 포함)를 원천징수합니다(사망 등세법상 특별중도해지 사유로 수령시는 3.3 ~ 5.5% 부과)
연금개시후 해지 또는 연금수령을 통해 발생한 연금 소득은 연갑합계 1,500만원을 초과(국민연금 등 공적연금 제외) 하는 경우 다른 종합소득과 합산하여 종합과세 또는 분리과세를 선택 신고하여야 합니다
7년 이내 중도해지시 상기 세금과 별도로 해지공제액을 추가 공제하므로 원금 손실이 발생할 수 있습니다

모든 상품은 장,단점이 있게 마련인데 저축성 연금계좌보다는 젊을수록 일반연금계좌에서 ETF 등 자산배분을 통한포트폴리오를 구성하여 직접운용하느 것이 더 나은 택일 것이라 생각됩니다

다만 어느 경우에도 본인이 공부하여 알고 투자하여야 할 것입니다